家庭资产如何进行配置？

1. 家庭资产如何进行配置？

家庭资产配置是有学问的，根据标准普尔家庭资产象限图，你的家庭资产应该由四部分组成，要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱。

2. 普通家庭怎么合理进行资产配置？

问：
看了你写的《标普家庭资产配置图靠谱吗》一文，觉得很有道理。的确，按照某一固定的比例进行家庭资产配置，看上去很科学，但结果可能很荒谬。不过，每个家庭都需要进行一些资产配置，没有了这些比例，又该怎样进行配置呢？
标叔：
对于专业的投资机构来说，资产配置是一项基础而又复杂的工作，通过对历史数据的分析，找到合适的资产配置比例，使风险与收益匹配起来。
但对于普通人来说，首先，我们不具备专业的资产配置分析能力；其次，我们也没有足够的资产可以进行配置，很多投资产品的投资门槛还是很高的；第三，很多投资领域并不向普通投资者开放，比如银行间债券市场等；第四，我们没有足够的时间来兼顾主要投资市场。
那么，我们该怎么配置家庭资产呢？其实，这个问题我已回答过多次：我们不能为了配置而配置，而是要为了实现自己的理财目标而配置。比如说，一个50岁的人，他还有10年就要退休了，手里有50万元，希望退休时能增值到100万元。
要实现这一目标，他需要的年化收益率是7.2%。如果说投资债券基金可以获得年化6%的收益率，投资股票基金可以获得10%的年化收益率，那么他只需要将35万元投资于债券基金，15万元投资于股票型基金，就可以获得7.2%的期望收益率。
是不是按这样的比例进行资产配置就可以了呢？答案是：不一定，还要看他的风险承受能力。通常，债券基金的风险较低，出现的亏损最高在5%左右（可转债基金除外），投资35万元有可能会亏损1.85万元；股票基金的风险较高，即使是现在这样的点位，也要做好亏损30%的准备，15万元的投资可能出现的最大亏损约为4.5万元。
如果不幸的是债券基金和股票基金同时出现较大亏损，此投资组合最高可出现6.35万元的亏损，亏损的幅度约12.7%。如果投资者能够承受这样的亏损，则可以执行此资产配置方案，有望在退休时积累到100万元。
如果投资者不能承受这么高的损失，怎么办？显然，此配置方案不能执行，需要降低风险。但降低风险的同时，也会降低预期的收益率。比如将债券基金的投资比例提高到40万元，股票基金的投资比例降低到10万元，最高损失为6万元，预期收益率降低到6.8%。要想在60岁时积累到100万元，只有再增加投入或者降低心理预期。按6.8%的年化收益率计算，60岁时，50万元的投资会增值到96.5万元，离100万元的目标并不远。
有的投资者甚至连一点亏损都无法忍受，在这种情况下，只能选择最安全、最稳健的银行储蓄产品。目前20万元以上的资金可以存大额存单，5年期大额存单的利率普遍在4%左右，由于是单利，换算成复利仅3.7%，50万元存10年只能增值到72万元。
综上所述，要制订一份合理的资产配置方案需要兼顾投资的目标与风险承受能力。（作者：汪标；图/小黑孩）

3. 家庭资产该如何合理配置？

今年上半年，银行理财市场收益率一片大好，平均预期收益率有了明显提高。对于如此良好的理财市场，作为投资者该如何合理配置资产，确保财富稳定增长呢？记者采访理财师郭春萃表示，“分散投资，减少风险”。采访中，理财师通过真实案例，进一步为记者分析了综合性理财方案对资产保值的重要性。
【理财案例】
李女士今年41岁，以家庭为单位经营某饭店，其爱人为饭店老板，自己平时在饭店兼任出纳，儿子16周岁高中在读。好多年前基金盛行时，李女士随别人一起买入10万元但收益一直不容乐观。
【理财目标】
1、提前为孩子做好财务规划，保证孩子未来的生活及其教育资金的积累。2、为孩子未来做好保险规划，免除后顾之忧。3、为自己和老公，配置一份养老计划。【理财建议】
依据李女士的风险承受能力以及以往购买产品喜好，理财师郭春萃从李女士实际情况出发，制订了一套理财计划：30%投资于固定收益类产品，30%做传承类规划，20%投资于结构性存款，10%投资于贵金属产品，10%做为灵活取用的节节高产品。针对李女士平衡型客户特征，投资以安全为主。理财师郭春萃建议30%可投资于工商银行固定收益类产品———三年期大额存单，大额存单在基准利率上上浮40%，年化收益率可达3.85%，在利息下行的大趋势下，可安全锁定一个较高收益。通过数次沟通，理财师郭春萃得知李女士夫妻比较看重儿子，希望在目前有能力时提前给儿子做好财务规划，保证儿子未来的生活。理财师郭春萃建议30%投资于工商银行特有的传承类产品———鑫如意六号终身寿险。这个产品的特点之一是终身复利。基本保险金额每年以保额为基数，按3.2%每年复利递增固定收益，锁定未来长期收益。之二是高额现价。交费期满，现金价值等于所交保费。之三是灵活领取。交费期满后，可以私人定制在人生不同阶段领取合适的费用，用于子女教育、婚嫁、创业、养老和传承等。这项配置即可以解决李女士夫妻的养老问题，也可以把儿子的未来照顾的非常好。另外，考虑到未来遗产税开征的可能，通过这个产品节省的成本也是非常可观的。
当下市场环境，绝大多数投资者所面临的最大问题，就是如何使自己的家底越来越厚实，实现财富的保值增值。今年4月27日，资管新规正式开始实行，理财打破刚性兑付。如何在既保证本金安全的情况下又能获得较高收益呢？“工行结构性存款正好可以解决这看似矛盾的问题。”理财师郭春萃说。首先，结构性存款就是存款的一种，保证本金安全；其次，有最低保底收益2.5%；最后，挂钩产品有额外收益。综合分析上述情况，我们为其配置20%投资于结构性存款。另外10%投资于贵金属产品，鉴于李女士的先生为贵金属爱好者，且一直关注贵金属类产品并且持有多年，结合目前国际金价一直处于低位徘徊中，理财师郭春萃为李女士又增持了一部分如意金，这一部分规划李女士主要打算用于儿子的婚姻储备。最后10%投入到工商银行节节高产品中，该产品可在基准利率的基础上上浮30%，更主要的是可靠档计息，活期的便利享受定期的收益。
资产配置都是通过分散投资的策略，减少风险的同时追求投资回报的最大化。在实践中，并不是每一种资产配置的方案都适合每一位理财者，关键是根据客户自身的情况，量体裁衣，分析并找到适合自身的理财规划，从而实现双赢。YMG记者逄苗摄影报道
理财师郭春萃
大学本科学历，2010年进入工商银行工作，现任龙口南山路分理处客户经理。从业8年以来，在学习中不断成长，用专业为客户提供了切实可行的资产配置建议。她主张，资产配置一定是从客户的实际情况出发，源于客户的实际需求，来自客户的真实愿望，针对每位客户的自身特点以及家庭情况从而配置符合客户产品以满足客户多方面需求。
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来源：烟台日报

4. 你是如何做家庭资产配置的？

家庭资产配置，其实每个家庭都在做，只不过有些是有意识的，有些是无意识的，有些是合理的，有些是不合理的。
比如说，你家庭资产中有房产，有储蓄，有股票，有保险，有余额宝，这些资产，构成了你的家庭资产。
但实际上，家庭资产配置是有学问的，根据标准普尔家庭资产象限图，你的家庭资产应该由四部分组成，要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱。
1、要花的钱，也就是你近期需要开支的钱，包括你的衣食住行，都在这里，这些钱是维持你生活品质的钱，这部分钱至少要占到你家庭资产的10%，当然这部分钱如果占你资产的比重越少，说明你的生活水平越高，当然也不是越少越好，毕竟生活质量也需要保障。
2、保命的钱，这部分钱主要是保险，当然严格意义上说，消费型保险并不属于资产，储蓄型或者分红型的保险才可以称之为资产，这部分钱主要是防备不时之需，其实对于大多数中产家庭，如果没有意外的话，你的生活质量是不受影响的，而保险就是保障在发生意外情况时，不至于对你的生活产生重大的影响，避免出现因病或者因意外致贫的现象。这部分资产要占到你的家庭资产配置的20%。
3、生钱的钱，这部分钱主要是让你的资产升值的钱，当然如果你是激进型的投资者，你可以将这部分资产投资在期货、股票，如果你是稳健型的，你可以投资房产、基金，这部分资产要占到你资产的30%到40%。
4、保本升值的钱，这部分钱是你的养老和你子女的教育金，这部分资产要放到一些稳健的产品上，例如债券，固定收益类理的财产品，定期存款，还有一些货币基金，这部分钱占到你资产的30%到40%。
当然，你资产中生钱的钱和保本升值的钱的比例可以随着你的年龄是可以浮动的，比如你现在很年轻，那么你生钱的钱的比例可以大一些，反之，你现在快要退休了，那你保本升值的钱比重要更大些。
上面所说的家庭资产配置，是一个健康的，可持续的家庭的资产配置模型，这四部分的钱可以是动态的，这些比例可以随着年龄，家庭成员的变化等进行调整，如果你想家庭财富跑赢通胀，生活品质有所提高，可以试试标准普尔的家庭资产配置模型，说不定，会产生意想不到的效果哦。

5. 如何有效的进行家庭资产配置

在讨论怎么投资之前，我们要先看一看，钱是不是都放对了地方？
  
 
  
  
 如何做好我们的资产配置，帮助我们实现家庭资产的有效的保值和增值？
  
 
  
  
 标准普尔家庭资产象限图，横竖两根轴分成的四个部分，视为4个账户，也可以看做是4个篮子，我们要把所有的钱分散放到这4个篮子当中。
  
 
  
  
 不要把鸡蛋放在一个篮子里。要放到以下四个篮子里
  
 
  
  
 第1个篮子：
  
 
  
  
 先放上咱们平时要花的钱，用来满足我们的基本消费，比如说日常的吃饭、生活、旅游等。这些钱有一个最大的特点，就是对流动性要求特别高。这笔钱用银行的活期存款，当然货币基金更好，用来投资，要求随时可以存取的，那么如果咱们用货币基金的方式，还会比这个活期存款的利息要稍微高一点，而且每天还都能看到收益到账，那么这一部分钱，一般要留够咱们家里面3~6个月的生活开支，一般是占家庭资产的10%是比较合理的比例。
  
 
  
  
 第2个篮子：
  
 
  
  
 应该是一些保命的钱，就是咱们用来一些生活保障类消费的一些资金，一个家庭，最起码有20%的资金应该用于这个生活保障的消费，比如说咱们在这个五险一金的基础之上，再为家人购买一些额外的这个商业保险，比如说这个重疾险啊，寿险啊，意外险等等。保险的支出那还有一部分，是因为咱们在生活中，可能会遇到一些突发的状况，所以，我们要留一些这个备用金来应对这些突发用钱的情况，这部分钱，通常我们也可以跟平时要花的钱一样做一些这个流动性比较好的理财即可，不过要注意，千万别给花了，要留在那里专款专用。
  
 
  
  
 第3个篮子：
  
 
  
  
 要放我们能够生钱的钱，而且是能够获得比较高的收益的钱，那我们所说的这个高收益呢，就是像股票、基金等等这样一些可以获得高收益的、浮动的收益类的产品，可不是那种说什么承诺百分之几十甚至百分之几百的这种高息理财的骗局。高收益也同样伴随着高风险，所以大家在做这部分投资的时候，要有比较好的这个投资的心态，也要有相应专业的投资知识才行。这部分钱占到家庭资产的30%就可以了。
  
 
  
  
 第4个篮子：
  
 
  
  
 我们希望能够稳稳妥妥的理个财，不要亏，能跑赢通胀就好，要放我们要用来保本升值的钱，比如说拿这些钱去投资一些风险性稍微低一些的，像信托、债券、基金……，能够比较安心的获取一些稳定的这个固定的收益，那这部分钱在整个家庭资产中占的比例最多，要占到40%
  
 
  
  
 以上就是标准普尔家庭资产象限图所给出的4个篮子的分配方式，也是我们经常说的家庭资产配置1234原则。不过每个家庭，根根不同的资产情况、资产规模、抗风险能力，以及家庭成员的年龄等等因素的区别，每一个家庭的资产配置计划还是要具体分析、区别对待，这个最简单的1234原则呢，可以作为一个基础的参考。
  
 
  
  
 规避风险同时财富增值
  
 
  
  
 “资产配置理论”，是一种发展分散组合的投资方法。是通过把各种资产如股票、债券或现金等按照变化的比例和位置等做整体考虑并进行分散的投资。
  
 
  
  
 投资理财已经成了人们日常生活中的刚需，很多人开始涉足资产配置用于家庭资产的保值增值。当面对种类繁多、风险不一的投资项目和工具时，如何进行合理的配置、科学的理财，才能使得投资的收益和风险达到最佳平衡点
  
 
  
  
 作为家庭资产配置来讲，通常步骤如下：
  
 
  
  
 1、进行家庭资产配置之前，首先要对家庭资产进行盘点，清楚自己家里目前的收入来源，收入类型和分布，支出分类，目前的资产清单等，这是最基本的，因为只有知道了收入、现有资产类型和金额、支出等等，才能够进行下一步的资产配置。
  
 
  
  
 2、由于家庭资产配置是一个长期的工作，所以需要和家庭理财目标进行匹配，比如用多长时间实现什么样的理财目标，将目标和收支、资产进行匹配，才能够做出家庭资产的合理配置方案。
  
 
  
  
 3、要根据家庭的实际情况，设置出用来日常开销的部分，这部分钱是作为家庭生活费用的，通常以活期储蓄或者货币基金的形式存在，每个家庭成员的衣食住行开销都从这里面出。
  
 
  
  
 4、然后设置出用来保值的资金部分，金额大约占总比的20%-30%，这是用来家庭保值部分的钱，用来应付通货膨胀、意外事故、重大疾病，通常是用债券、信托、保险等形式。
  
 
  
  
 5、投资资金部分是家庭用来增值的钱，这部分是用来给家庭资产进行增值的，通常是以股票、基金等等家庭最擅长的投资形式进行投资增值。
  
 
  
  
 6、最后一部分配置是长期配置家庭资产，是用来长期投资的账户，包括养老金、子女教育等等，由于是长期账户，所以需要相对安全且收益率适中，通常是以指数基金定投、不动产等等形式。
  
 
  
  
 这个图就可以解释清楚：
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 
  
  
 或者说：规划—策略—配置—优化，循环往复。
  
 
  
  
 如：某家庭接下来一年需要一下支出：
  
 
  
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 那接下来可以对于所有将要支出的钱进行排序：
  
 
  
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 然后要明白，不同的投资工资工具收益不同，风险系数也不一样
  
 
  
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 接下来将支出和收益进行配对
  
 
  
  
 
  
                                          
 
  
  
 
  
  
 要达到设定的收益目标，需要设定几个次目标：
  
 家庭平均负债年利率目标；
  
 家庭的负债比例，即净总比目标；
  
 不同板块的年化收益率目标；
  
 设定自己的平均负债年利率，把这个指标作为负债优化目标之一。
  
 比如平均负债年利率为：6%、8%、10%、12%、15%等等。
  
 然后设定目标年化收益率：
  
 1、保本保收益组合
  
 能确保本金安全，能保证收益率，目标年化收益率10%
  
 2、保本不保收益组合
  
 能确保本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率15%
  
 
  
  
 3、不保本不保收益组合
  
 
  
  
 不能保证本金安全，不能保证收益率，目标年化收益率30%
  
 
  
  
 然后，计算配置金额，投资多少资金在相应的投资渠道中，能满足我的需求。
  
 
  
  
 我们最终的目标就是：
  
 
  
  
 收益（收益率、净总比、负债年利率）大于支出（理想生活支出）
  
 
  
  
 接下来分享几个资产配置过程里可以去参考的法则：
  
 
  
  
 1、理财72法则。该法则能够迅速计算出理财收益与时间的关系。
  
 
  
  
 假如我们有一笔年利率是X%的理财，复利计息，那么用72除以x，得出的数字就是本金和利息之和翻一番所需要的年数。举个例子：如果现在把10万块存进银行，利率是每年6%，每年利滚利。那么，存款变成20万需要多长时间？用72除以6就是答案，即12年。
  
 
  
  
 2、4321法则
  
 
  
  
 “4321法则”是人们在长期的理财规划中总结出的投资定律，用于指导人们在投资时的资金配比问题。其内容如下：
  
 
  
  
 40%的收入用于投资创富，致力于财富的增值。如购买房产、理财类的保险产品、股票或基金等；
  
 
  
  
 30%的收入用于家庭生活开支，保证基本生活消费需求；
  
 
  
  
 20%的收入，致力于财富的保值的同时，拥有快速兑现的流动性；
  
 
  
  
 10%的收入用于保险规划，进行人生风险管理。
  
 
  
  
 “4321法则”是一个具有实践价值的投资定律，按照这个法则进行家庭财务的支出，是比较合理的。
  
 
  
  
 3、资产配置黄金三原则
  
 
  
  
 满足了“黄金三原则”的资产配置，就是一个相对科学、均衡、稳健、含金量高的配置。这三个原则分别是跨资产类别配置、跨地域国别配置和另类资产配置。
  
 
  
  
 跨资产类别配置，即“把鸡蛋放在不同的篮子里”。在投资组合中，应当包含保险保障资产类、固定收益类、房地产金融类、二级市场类以及私募股权风险投资类这五类资产。
  
 
  
  
 不同类别的资产，风险收益的匹配性不一样。科学配置不同类别的资产，互相搭配，能够达到平衡风险和收益的效果。
  
 
  
  
 跨地域跨国别的资产配置，要求投资者的资产配置不能局限于国内市场，不要只持有单一货币的资产，需降低资产的关联度。
  
 
  
  
 想要接轨国际市场，提高资产收益，最佳选择就是跨区域投资，持有多种货币，分散汇率风险。
  
 
  
  
 另类资产配置能够博取的收益很高，不过伴随的风险系数也比较高，以私募股权、风险投资、母基金等为代表。这类资产配置比较适合风险偏好高、资产系数大的高客群体。
  
 
  
  
 4、80定律
  
 
  
  
 80定律是一个预计投资风险承受能力的定律。在这个定律里，风险投资占比多少，要看年龄的大小。具体规则是：80减去年龄所得到的数字，即是高风险的投资占总资产的合理比重。
  
 
  
  
 高风险可投资数额 =（80-你的年龄）*100%例如，对于一个30岁的人，高风险的投资占总资产的合理比重为50%。而到了60岁时，合理的比重是20%
  
 
  
  
 高风险资产占比是与年龄成反比的。因为随着年龄的增长，人的抗风险能力降低，风险投资比例也需逐渐降低。保险作为长期的理财工具，所占比例应逐渐提高。
  
 
  
  
 5、双10定律
  
 
  
  
 双10定律是指：
  
 
  
  
 A、每年缴纳的保费应当占到家庭年收入的1/10；
  
 
  
  
 B、保险额度应当是年收入的10倍。
  
 
  
  
 我们在对个人及家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估时，应充分参考“双10定律”的保险原则。配置足够的保险额，在风险来临的时候，家庭的财富韧性才会强大。
  
 
  
  
 
  
  
 
  
  
 1、理财72法则
  
 
  
  
 2、4321法则
  
 
  
  
 3、资产配置黄金三原则
  
 
  
  
 4、80定律
  
 
  
  
 5、双10定律
  
 
  
  
 去掉风险，剩下的才是利润。
  
 
  
  
 结语：无论做何种投资，资产配置的理念必须先行。在投资获利的归因分析中，百分之九十以上收益是由合理的资产配置形式决定的。所以：
  
 
  
  
 科学的资产配置是长期投资成功的关键因素。

6. 普通家庭应该如何做好资产配置？

7. 如何进行家庭资产配置？

家庭资产配置是有学问的，根据标准普尔家庭资产象限图，你的家庭资产应该由四部分组成，要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱。

8. 家庭资产应该如何配置呢？

家庭资产配置是有学问的，根据标准普尔家庭资产象限图，你的家庭资产应该由四部分组成，要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱。