美国医保制度

1. 美国医保制度

「如何做好院外患者管理?」      世界各国现代医疗支付体系模式,基本可以划分为以下五类:
      图:五类国家医疗保险体系      这篇文章,我们来深入了解下商业性医疗保险。商业性医疗保险的代表国家是美国。      美国医疗体系啥特点?大家都知道,贵...      美国目前形成的是以商业保险为主的混合型医疗保险制度。它是在高度自由的      市场经济体制下建立的、以自由医疗保险为主的      多元医疗保险制度,明显的具有市场性以及收费高的特点。      这时候又要祭出我已经看了N遍的英国人吐槽美国医疗保险的脱口秀了(B站可看




      图:截图from 脱口秀      (      https://www.      bilibili.com/video/BV1C      K4y1D7zk?from=search&seid=6165017028626469054&spm_id_from=333.337.0.0      )      美国出一次救护车,最起码也要几百至一千刀。      打个救护车电话就得近人民币7千块钱,做个阑尾炎手术就得5、6万块钱,这个定价模式是咋确定的?难道美国人民不会起义吗?(狗头 中国现在搞得热火朝天的DRG、DIP也是从美国医疗体系中衍生出来的,到底能带来什么价值呢?      本篇将从以下几方面进行探索:一、美国医疗体制的简要介绍二、美国医疗保障体系主要付费方支出情况三、美国医疗的定价体系四、美国的DRGs付费形式解决了什么问题?五、中国本土的DIP改革是什么?
一、美国医疗体制的简要介绍      从医疗保险模式上看, 美国现在已经形成了一个以商业健康保险为主、以社会医疗保险为辅的混合型医疗保险系统。      其实并非大家认知中的,美国是只有商保的一个医疗体系。美国政府其实还是对社会的特殊人群进行了一定程度的公费医疗和商业医疗保险的覆盖,但大部分是老年人、儿童、残疾人、低收入人群和军队退伍人员等无力完全承担自己独立购买商业保险的人群。
      图:美国医疗保障体系分类      我们所讨论的美国商业保险制度覆盖程度差的问题,其实主要是:处在工作年龄段、无雇主为其购买商业团险(团体健康险,一般由企业为员工投保,能够在不考虑被保人的既往疾病史等因素的前提下为其投保)、收入较低但不是贼低(够不上低收入者标准)、想买个人商业健康险但被保险公司拒之门外的这部分人。(好长的定语这部分无任何保险cover的人群,在美国约有3300万,将近美国总人口1/10。妥妥的弱势群体,叫个救护车就能把自己叫破产的那种。      此外,将近三分之一美国人的医疗保险不足,意思是即使勉强买了保险,但自付额、共同承担额和其他自付费用都偏高,超明显的自由市场经济下的投保歧视(虽然我们国家也是这么干的,但好歹我们有国家医保
      参加这种高成本方案的人通常都是低薪的劳动者,负担医疗费用对他们来说更加困难,超过1.37亿美国人因医疗费用面临财务困难,而三分之二的破产个案是医疗问题造成,数字令人咂舌。      如果各位读者有赴美计划,一定要先把保险买好,不能因病致贫啊......      这方面,我还是比较喜欢英国的,全民免费医疗虽然要等待,但等等总比破产好吧!
一、政府医保&公费医疗体制      美国政府在国家医保福利方面,除了军队机构以外,主要承担的是以下几类人群的责任:01.Medicare:老年人为主      第一,超过65岁的老年人、低于65岁但长期残障人士(包括终末期肾病及肌萎缩侧索硬化症),政府给予Medicare计划,即联邦医疗保险,俗称“红蓝卡”。      共覆盖了6千万公民,约占美国总人口18%。      它帮助老年人及残障群体解决若干医疗服务的支付问题,包括住院、医生就诊、处方药、预防服务、专业护理设施和家庭保健以及临终关怀。不管老年人的收入和既往疾病情况均可参保,有点像现在我们国家比较火的城市惠民保,但它可能更像是老年版惠民保。
02.Mediaid      第二,低收入人群的Mediaid计划,即联邦医疗补助计划,俗称“白卡”。      很多在美国没有商业保险、没有收入的人群可以申请,也可以理解为“穷人救助计划”。      截至2017年,这种免费服务为7,400万低收入和残疾人士提供医疗保险覆盖,约占美国人口的23%。
      图:美国medicare VS mediaid对比03.CHIP      CHIP是为收入高过Medicaid标准,但仍无力购买私人保险的家庭中的儿童(19岁以下)提供医疗保险,在此不展开赘述。
二、商业保险
      对于在工作年龄段的成年人(Employer Based),48%的美国人由雇主为雇员购买商业保险,大部分为商业团险;余约25%的自由职业者或无业人员自主购买个人保险。      除却以上各个途径覆盖保险的人以外,2016年来自凯撒家庭基金会的报告中显示,仍有近10%的美国人无任何医保覆盖。
      如图可以看出,在总费用支出里面,美国的商业保险是支出最多的国家,高达33.3%(淡粉色、最上面柱状图)。      商保为美国出了近1/3的医疗费用,但政府的基本医保也不差呀!也占了近半数的比例呢,比例竟然基本能和咱们中国持平了。以上是比例,咱们再从总费用和效果方面来看看。二、美国医疗保障体系主要付费方支出情况与世界主要国家对比      根据OECD国家人民预期寿命和人均医疗卫生费用的比较(2013年),美国虽然花费贼高,但是预期寿命却低于平均值。
2017 年美国人均预期寿命 78.6 岁,竟然排在 OECD 国家第 29 位;同时其婴儿死亡率排在 OECD 国家第 12 位!简直令人吃惊。
      且美国的医疗卫生费用约为GDP的16.9%,比第二高的OECD国家高出5%之多(OECD-2015,中国大约是10%左右)。
      当年美国的GDP为19兆美元,在这个拥有3.2亿人口的国家中,医疗卫生费用约为3.2兆美元,即人均支出约为10,000美元。      相比第二高的国家,等于人均费用约多出3,000美元,我们中国人均医疗卫生费用支出可才约5000元人民币啊!相关数据多方力证,医疗服务水平位居世界前列的美国,其人民获得的医疗服务水平反而较低,可谓性价比的确不高。
三、美国医疗的定价体系这么高的卫生医疗费用,咋花出去的?      2014年,美国的医疗卫生支出分配分别为:医院护理占32%、医师和临床服务占20%、处方药占10%、以及其他。前三大项占支出的62%。
需要说明的是,美国医院服务和医生服务是相互独立的两个体系。      在美国患者接受住院服务时,需支付两个账单,分别是医院护理账单(非医生提供的住院护理、实验室检查等方面其他服务)和医生服务账单的账单。      从定价机制来说,整体大致可总结为以下三类:一是自由市场机制,二是行政管制机制,三是谈判协商机制。美国是主要应用协商谈判定价的国家。      谈判协商机制是现实中最接近于市场机制的一种价格形成机制。      通过医疗保险机构与医疗服务机构间谈判协商机制,形成相对合理的医保支付标准。      美国医院服务谈判的基础主要为:医院原始的医院服务标价(charge master of hospital)Medicare的疾病诊断分组(Diagnosis Related Groups,DRGS) 和门诊患者分组(Ambulatory Patient Classifications ,APCs) 定价
01 医院原始的医院服务标价(charge master of hospital)      标价和实际支付价格在美国而言是不一样的概念。刚刚知道这个信息后,我的感觉就好像在淘宝买猫罐头,标价99,满减后实际支付9.9一样心情复杂,并没有什么捡漏的心理。      美国每个医院有自己的价格列表,包括医院所能提供的各项手术服务、器械、康复等服务项目及其价格。      这一标价由其相应医院自主确定,且透明度很差。      患者通常要等到诊疗结束后才会知道价格,所谓收到的“惊喜账单”;医疗服务提供者也一般不会在主动披露医疗服务的价格。通常这一价格制定远高于成本,约为成本的200%~300%。      这意味着,无商保的自付费用患者,其账单往往按照医院医疗服务项目表价格收费或享受极小的折扣,这些无保障人群需要支付2~3倍成本的医疗服务费用。
02 Medicare的疾病诊断分组(DRGS) 和门诊患者分组(APCs) 定价      还记得为老年人设立的联邦医疗补助么?Medicare俗称老年医保。      Medicare在2016 年统计,32%的人有功能障碍,22%的人患有五种或更多慢性病,12% 的受益人年龄在 85 岁及以上,妥妥的老弱病残群体了属于是。      众所周知,年轻赚钱老年花,且大半最后都会进医院,这是定律。这意味着Medicare的支付压力将会非常之沉重。      果然,Medicare自1965年建立后的15年内,支出急速上涨,1966—1980年间,该计划支出每4年翻一番。      为此,自1983年开始,该计划将原来的按照医院自报费用进行补偿的、按服务项目付费模式,改为预付的、疾病诊断相关组方式(DRGS) 。预付的、按诊断类型分类付费,这一支付方式的改变等于政府掌握了住院医疗服务的定价权,扭转了双方角色。      疾病诊断相关分组(DRGS) 主要用于住院服务费用的支付,是一种专门用于Medicare的预付费制度的分类编码标准。这      一方式依据病人年龄、性别、住院天数、临床诊断、病症、手术、疾病严重程度以及并发症和合并症等因素将病人分入若干个诊断相关分组,然后对每一个分组制定相应的价格。</str

2. 美国的医疗保险制度？

3. 美国的医疗保险制度是怎样的?

美国医疗保险制度由私人医疗保险和社会医疗保险构成。人们常说的“医疗保险”(Medicare)属于政府资助的社会保险项目，在美国，不少人同时参加私人医疗保险和社会医疗保险。
美国私人医疗保险

美国私人保险的一大特点是雇主为雇员支付保险金(Employer-Provided Insurance)，这种情况约占90%。这是二战期间政府实行工资和价格管制的一种意外结果。由于医疗保险保健属于非工资福利，当时不受政府管制，雇主便用它来吸引工人。当然，这种情况也有美国所得税税法中某些条款上的原因。


美国社会医疗保险

医疗保险方面，政府可起重大作用。政府在这方面建立了三类主要医疗保险项目：医疗保险(Medicare)，医疗补贴(Medicaid)和通过联邦所得税税制对私人保险的隐含补贴。政府医疗补贴(Medicaid)项目，在很大程度上带有财政转移支付的功能。医疗补贴项目与医疗保险项目的区别是，前者是为贫困者而设，后者是为老年人而设，二者之间没有直接联系。

美国的医疗保险行业雇员大约有900万人，每年生产的产值占GDP的14%，约1万亿美元。大的两项开支是医院(约占39%)和医生服务费(约占18%)。
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4. 美国的医疗保险制度？

长期以来，美国保险公司和医疗机构形成“利益共同体”，导致医疗服务价格一路攀升。医疗保险项目监管也有漏洞。
美国的医疗保险制度分为公共医疗保险和私人医疗保险。公共医疗保险制度主要包括老年和残障健康保险、医疗补助、儿童健康保险项目及其他保险。其中最重要、惠及面最广的是老年和残障健康保险以及医疗补助。
由于医疗保险项目监管的漏洞，有的医生在被查处之后仍然拥有开具处方的权力。2011年，联邦参议员奥林·哈奇和汤姆·科本曾向医疗保险和医疗照顾中心提交了一份被判医疗欺诈罪行的医生名单，名单上的34名医生被定罪后却仍然留在医疗服务提供者的名单上，意味着他们还能正常看病开药。

扩展资料：
美国医保改革：
2010年3月23日，美国总统奥巴马在白宫签署了医疗保险改革法案，是奥巴马执政以来最重要的立法成果之一，被称为美国社会保障体系45年来最大变革，将对个人、企业和政府产生深远影响。
然而同时该法案也是奥巴马执政以来最有争议的一项，自签署生效以来，医改法案面临的法律诉讼接连不断。美国民众在医改问题上也存在严重分歧，《纽约时报》与哥伦比亚广播公司2012年3月26日公布的民调显示，47%的人支持医改，36%的人反对医改。
参考资料来源：新华网-医保诈骗案折射美国医疗体制弊端

5. 美国的医疗保险制度怎么样？

美国的医疗保险制度到底有多糟糕？看看中国的医保体系就知道了。因为国内医改的最初蓝本就是照搬美国那一套。 拍《华氏九一一》的那位导演在去年推出了另一纪录片《sicko》，痛骂了美国医疗体制的痼疾，一经推出，成为美国历史上最卖座的纪录片。电影结尾，一个患病前算的上中产的美国老太太啜泣着说，她奋斗了一辈子都没能付的起看病的钱，而在古巴，这些可都是免费的。 在美国，医疗保险制度是一大“顽症”，已经成为近年来美国民间指责最多的问题。主要问题是医疗费用太高，而且连年飞涨，导致个人医保负担越来越重。同时，政府投入越来越多，效果却不成正比。 在布什政府的推动下，美国国会将于下月起讨论医保制度改革问题。医保改革与移民改革，将成为今年美国国内改革的两大热点。 马萨诸塞通过 全民医保法案 最近，美国马萨诸塞州议会以几乎全票通过一项医保制度改革的法案，成为美国第一个试图建立全民医保制度的州。 这一法案强制性地要求雇主和雇员双方为购买医保承担各自的责任：雇员人数超过10人的雇主如果不为所有员工提供医疗保险，将接受每年每个员工295美元的罚款；有能力购买却没有购买医保的居民自2007年1月1日起将面临税务惩罚；同时政府将提供补贴，为低收入居民购买医疗保险。马萨诸塞州议员表示，这一法案实施后，预计到2009年，州内现有的50万没有医保的居民，95%以上都将拥有医保。 这一法案在美国引起很大反响。与大多数西方国家不同，美国没有一个全民医疗保险体制，二战以后的几任总统，从杜鲁门、约翰逊到尼克松、克林顿，都曾试图建立某种全民医保体制，但都以失败告终。美国国内评论对马萨诸塞州的这一法案见仁见智，意见不一。支持者认为，现在美国越来越多的人没有医保，这一法案是解决医保问题的首次大胆尝试；反对者认为，强迫个人购买某种保险产品，违背个人选择和自由经济原则，可能导致政府权力过度扩张。 记者曾经和一位在美国地方政府福利部门工作的官员交谈，连他也承认，美国的医保制度越来越差。他说，20年前，任何人看病或买医疗保险都不用花自己的钱，这20年来一项改革接着一项改革，个人的医保负担越来越重。统计资料显示，美国的雇主越来越不愿意为员工买医疗保险，自2001年以来，美国雇员承担的医保费用的份额增长惊人：家庭医保，雇员承担份额增长了58%；个人医保，雇员承担份额增长了63%。现在只有61.9%的人享有雇主提供的医保，而在1987年为71%。据估计还有4600万人没有任何医疗保险。 医疗费用太高 带动保费暴涨 加州大学洛杉矶分校健康政策研究中心高级研究员孟英英博士长期从事公共卫生政策研究，她向记者介绍了美国医保制度改革的背景。 美国的医保制度建立在市场化、私有化的基础上，政府在这一体制中只是一个买家，向私有的保险公司和医疗服务机构购买服务，政府本身对保险公司和医疗机构的干预能力有限。在这方面，美国与加拿大情况不同。加拿大建立了全民的福利医保体制，政府掌握巨大的市场资源，因此可以强有力地与保险公司、医院和药厂谈判，压低价格。而美国政府只掌握两个社会福利性质的医保计划，一是为老年人提供的“医疗照顾计划”，二是为低收入或失业人士提供的“医疗救助计划”。这两个计划涉及人数有限，限制了政府的谈判能力。 同时，受政治文化影响，在美国要建立全民医保体制很难。任何一种全民医保体制都会限制个人的选择权，在美国这个崇尚个人选择的社会里，要想让部分公民牺牲一点自由会引起很大的社会反弹。要想不牺牲任何人的选择权，唯一的办法就是保持目前这种市场化、私有化的机制。 但这套机制现在出现越来越严重的失灵情况，最明显的问题就是，投入的钱越来越多，收到的效果却不成正比。美国每年的医疗费用在发达国家中居于前列，近年来更是增长迅速。根据美国“公众福利基金会”今年3月的调查，从1993年到2003年，美国的医疗开支从9000亿美元增长到17000亿美元，人均开支从每年3354美元增长到5670美元。 这两项指标在西方国家都算是高的，但医疗服务的质量却并不是最高。根据对德国、加拿大、新西兰、澳大利亚、英国和美国等六国医疗机构的综合对比，美国医疗服务的总体质量位居最后。 造成这一情况的关键问题是医疗费用太高，而且连年飞涨，带动医疗保险的保费也连年暴涨。 药价缺乏制约 福利覆盖有限 那么，政府为什么不采取行动遏制医疗费用暴涨的趋势呢？ 医疗费用涨价的理由是医疗技术、设备不断更新和新药不断面世，特别是药费，增长尤为显著。美国医疗费用的价格主要是保险公司与医疗机构制衡的结果，但缺少对药厂和医疗设备公司的制约。医院并没有多收钱，多收钱的是药厂和医疗设备公司。保险公司与药厂和医疗设备公司之间没有直接的经济关系，不能通过谈判压制这部分涨价的因素。而政府作为向保险公司和医疗机构购买服务的买家，对药厂和医疗设备公司也没有直接干预的经济杠杆。而药厂和医疗设备公司是美国两党政治中最大的资金捐助者，拥有强大的院外活动能力，任何压制价格的举动势必遇到难以想象的阻力。 这就造成一个有趣的现象：美国公司出产的药，在美国卖很贵，在加拿大卖却被加拿大政府压得很低。所以有无数美国人涌到加拿大买药。 费用问题之外，医疗保险的覆盖率也是一个关键问题。孟英英博士解释说，由于美国没有全民医保，整个体系建立在市场化、私有化基础上，造成医保体系分割、无序的特点。政府和企业的福利覆盖不了所有人，相当一部分人处在三不管的尴尬中。 曾在上海市卫生局工作过的孟英英博士认为，美国的医保制度走市场化道路，缺乏社会统筹，的确造成了一定的问题；但这种制度也有优势，即保险公司与医疗机构在市场机制下互相牵制，保险公司要控制费用，同时要保证服务质量，医疗机构要争取客源，同时要提供良好服务。最理想的医保制度是市场化和社会统筹的有机结合，但这是件不容易做到的事，两者之间存在一定的矛盾。 改革各行其是 难以触及根本 布什总统的改革方法还是自由市场、私有化的思路。他最近提出的“个人健康账户”计划的核心是，个人将税前工资的一部分存入免税的“个人健康账户”，这一账户可以每年递转，个人用这个账户的钱支付医疗费用，同时购买一种“高抵扣”的保险计划。“高抵扣”是指，只有当医疗费用达到相当高的金额时，保险公司才支付医疗费用，当然，保费会相当便宜。 这一计划的好处是个人花钱看病时会更加谨慎，同时由于对所有人提供了同等的减税政策，一部分不买医疗保险的人会加入这一计划，无医保问题有望部分解决。但缺点是，它有利于年轻的、健康状况较好、收入较稳定的人群，对经常要看病的人来说，这一计划得不偿失，而低收入的人根本没有足够的钱存入“个人健康账户”。所以批评者说，这一计划造成的后果是，健康的人都加入了“个人健康账户”计划，剩下年老多病和低收入的人留在政府福利体系中，政府医疗账户的收入减少，支出却更多，福利体系的崩溃将更快。 美国许多州纷纷考虑绕开联邦，单独行动。马萨诸塞州的改革方案是最早出台的一个，马里兰州等20多个州考虑立法强制大企业为员工买保险，堪萨斯、缅因、明尼苏达等州想设计一种方案让小企业为员工买保险，佛罗里达州去年开始将医疗福利变成现金发放到个人手中，南卡罗莱纳州想把“医疗补助计划”私有化。 可以看出，美国目前医保改革的方向，从联邦的层次上，是进一步市场化、私有化，从地方政府的层次上，是各行其是，这势必加深美国医保体制分割化的趋势。而且所有的改革都没有触及最根本的问题，即平抑药价、控制医疗费用的问题，因此很难期望能够完全解决现存的问题。 本报驻美记者 徐逸鹏 相关链接 医保制度问题多 《洛杉矶时报》4月3日刊载特别报道，举例说明了一部分美国人因为医保问题而面临的种种困境： 有的人要离婚，但为了付医保费，十多年不能办离婚手续；有的人奋斗一生，从贫困阶层进入中产阶层，一场大病又跌回贫困阶层，只能靠政府的福利医保生活；有的人从墨西哥移民来美，工作了20多年，仍然付不起美国的家庭医保，只能买墨西哥的医保，看病还得回墨西哥。 政府医保陷困境 医疗费用增长使政府难以支持，美国政府的两个医保计划都面临财政危机。 “医疗照顾计划”主要针对退休人士，2011年后，“婴儿潮”出生的一批人将逐步退休，会给该计划带来很大压力。加之今年1月，布什总统作为政绩工程，推出为退休人士购买处方药保险计划。预测说，到2013年，光处方药计划一项就将耗资5580亿美元，届时，“医疗照顾计划”的账户可能破产。 “医疗救助计划”是针对低收入和失业人群进行医疗补助的，近3年来救助人数增加了800多万。美国财政部每年的外债，有相当一部分用于填补该计划的缺口。 此外，美国政府还要负担所有公立医院的急诊费用。美国法律规定，所有公立医院遇到急诊病人，不管病人有没有保险，甚至不管他是不是美国合法居民，必须无条件立即救治，医疗费用最后都挂在政府账单上。每年这笔开销也很厉害，几年前，美国公立医院系统不得不大幅压缩，关闭了几十家医院，裁员上万人。 “管理医疗计划” 面对各种矛盾，美国保险业也在不断改革，但它所能做的只是与医疗机构谈判，共同降低费用。 比如“管理医疗计划”，由保险公司与医疗机构订立承包性质的合约，医疗机构承包一定人数的医疗服务，保险公司按人数每月支付固定费用，而不管这些人有没有看病、看多大的病。这样能有效控制医疗费用，也使医疗机构更注重疾病预防。这一计划现在越来越普及，但解决不了医疗费用增长的根本问题。 美国医疗费用连年高涨，治病越来越贵

6. 美国的医疗保障制度什么

长期以来，美国保险公司和医疗机构形成“利益共同体”，导致医疗服务价格一路攀升。医疗保险项目监管也有漏洞。
据美国卫生部预测，2018年美国65岁以上人口将较2003年增长40.6%达到4990万人，而65岁以下人口仅增长10.6%，公共开支医疗费用将上升87%。巨大的资金缺口将有可能导致联邦医保甚至联邦财政破产。


美国医疗保健产业的特点：
（一）诊疗程序规范管理。为标准化医疗服务，美国医学会颁布5位数的“当前诊治专用码”（CPT CODE），涵盖所有治疗、诊断、手术过程。
该代码是判断医生诊疗是否合理和收取费用的基础。同时，参照世界卫生组织国际疾病分类系统，美国卫生部为医疗服务制订了名为相关诊断类别（DRG）的参照付费体系，用相同的费用支付所有医院治疗相似病例。
（二）组织架构各自为政。医生通常不受雇于医院，而通过医师团队组织模式，医生医院合作组织等方式与医院达成协议。而医院内部的图像诊断、病理化验、物理治疗等专业诊治部门也有由医生承包并且独立收费的情况。各自为政造成整个医疗过程缺乏协作，是医疗费用高的原因之一。
以上内容参考；百度百科-美国医疗保险改革

7. 美国的医疗保险制度怎么样？

一、美国医疗保险制度 
美国医学的发展速度之快举世瞩目，但如何将医学新成果让所有的病人都享受到并非易事。如果没入医疗保险，一个普通工人一个月的收入往往只够交一天的住院费，更不用说使用昂贵的新药。如果你没有选好合适的医疗保险，一旦大病缠身，医疗账单也会使你倾家荡产。申请了医疗保险的人会拿到一张医疗保险卡，医院根据这张卡及号码向相关的保险公司结账。
二、简介

美国的医疗保险五花八门，常常弄得初次申请者不知所云，有为学生设置的学生医疗保险，也有为富人设置的无限制的实报实销的私营保险。美国医疗保险制度联邦政府的医疗保险覆盖的范围也十分广阔，有为65岁以上老年人和残疾人提供的“医疗照顾”保险，也有为低收入家庭设置的“贫民医疗”计划。在美国，有钱人可以有多名私人医生，在世界任何地方看病的费用全部“实报实销”，条件是每月支付昂贵的保险费。穷人则只能寻找那些保险费较低的医疗保险机构，到指定的医院就诊。入不敷出的人士可能不参加任何医疗保险，一旦有病不得不看时，可到公立医院排长队，填写冗长而又繁琐的申报表格以取得一张免费处方。
三、各种医疗简介
1、GHI
GHI是在纽约州、新泽西州和康州很流行的一种医疗保险，创立于1937年，现已经覆盖到西海岸。这是一家自称为非盈利性的保险计划。1995年的参加者大约有270万人。加入的各类医学专家大约有1．35万人。虽然这是一家非盈利的保险公司，但1995年收到的保费就达13亿美元。GHI的好处之一是投保人可以选择自己的私人医生。这对很多外来移民来说是非常重要的。许多华人英语尚不流利，因此选择中国医生看病是很平常的。每次看病病人仅负担五美元定额费用，剩余部份由保险公司承担。
但这并不意味着医生可以按照病人的要求，随意收费、滥开处方。GHI保险系统要求医生也加入该计划，也就是要受该计划的约束。什么样的病应该开什么药，采用何种治疗方法，都有严格规定，其最终治疗费用都有一个上限。多出部份保险公司不会承担1分钱。
另一种保险方式是，在一定范围内的医疗费用需要病人自己负担，这部份钱被称为自己扣除金，超出部份则由保险公司承担。有的还要病人付出一些共同保险费。
减少浪费，提高效率是各保险计划不约而同的目标。出于急诊大多可以实报实销，保险公司对急诊就有了严格的定义：发烧多少度、外伤是否缝针都是鉴定的标准。对支付住院的房费、药费、医疗器械费、化验和X光费，保险公司也都有严格规定。
有的保险还规定了每年允许住院的天数，通常累计在60天至100天之内，超过部份保险公司就不再付账。保险公司和有关专家共同制定出标准，什么样的病，最长的住院时间应该是多少；转至康复医院护理的时间应该多长都有规定。
2、医疗储蓄账户
医疗储蓄账户是美国去年刚开始试行的又一新型的保险种类。一推出就受到许多中低收入人士的欢迎。
参加该计划的人士在银行建立一个专门的个人账户，每月仅存入138美元，可设2250美元以下自付除金的计划。家庭投保费为431美元，全年全家的医疗费用相加如超出4500美元就由保险公司负担。看普通牙医、视力矫正、心理医生的费用也都可报销。而目前一般的医疗保险，个人每月的保险费至少在200美元。此外，普通的医疗保险，即使不看医生不入院，保费交了就不能拿回。
但医疗储蓄账户的特点是，每年个人只需把65％的自付款额、家庭只需把75％的自付款额放入银行，需要医生和住院时才从这一账户中扣除，不看病时这些钱自然就如同活期存款那样放在银行，不但有利息，而且利息部份不用纳税。
不过今年全美只接受75万户，还是杯水车薪。目前也仅有一家银行开设这种账，两家保险公司受理这种医疗保险。
3、医疗照顾计划
根据一项统计，即使有专为老年人提供的“医疗照顾”计划，老年人随着疾病的增多，仍要将他们平均收入的20％以上花在医疗费用上。而“医疗照顾”计划首先被拿来开刀。克林顿是提出一个七年削减2700亿美元的方案，受到许多人的反对，之后又提出一个五年削减1000亿的方案。共和党人则提出将更多的老年人健康保险交给私营机构经营。因此，越来越多的老年人担心医疗服务的质量。
联邦医疗保险计划“医疗照顾”对住院也有严格限制。首先必须有医生的证明，病人需要住院治疗或护理。其次所住的医院必须参加联邦医疗保险计划。再就是获得医院的效用评估委员会UPC或医院复评组织PRO批准。
通常参加者还要准备“预先指示”，告诉医院你希望获得哪种服务，不希望获得哪种服务，因为有些服务自己将承担费用。“预先指示”的作用是当病人在医疗急救中失去交流能力时供医生参考。
4、蓝十字和蓝盾
对于上了年纪的老年人，寻找一个合适的保险种类更显重要。但政府提供的“医疗照顾”或“贫民医疗”计划所不能包括的部份。但仅这些辅助的险种的保费有的高达每年1000美元。
“帝国蓝十字和蓝盾”是美国蓝十字和蓝盾协会下的一个有多年历史的保险计划，也是帮助老年人的一个较理想的险种。它在纽约地区比较有名。它的好处似乎真不少：无需病人自己支付“自付金”，只要是医疗需要，承担百分之百的住院费，对住院时间长短没有限制；每次看病仅付10美元；化验费免费；24小时电话电话咨询服务。最吸引人的是，是全世界任何地方看病，急诊一律实报实销。
其“合同医院”包括纽约医疗中心等许多大型医院。60岁以上的老人均可加入，但条件之一是需要首先加入“医疗照顾”计划。
5、保健组织逐步完善
美国近几年来出现的健保组织（HMO）是另一种管理医疗保险模式，受到联邦政府的推崇，也被越来越多的中下收入的人士所接受。目前已经有1600万美国人加入了该计划。
健保组织并非一个具体的机构，而是管理医疗的主要种类。它由指定的医院、保险公司和政府机构共同组成一庞大的医疗服务网，受保人有一名相应固定的“主治医生”，看病除非得到主治大夫的同意，否则必须到网络内的指定医院。这样希望多找专家治病的人士就会感到太受约束。此外，政府提供给HMO的保费也呈压缩的趋势，因此健保组织担心服务会“缩水”，病人会流失。
定点服务（POS）计划是一典型的改进型HMO医疗服务形式。加入者只要多支付10％至15％的保费与大约30％的医疗费，就可以到任何地点，寻找任何医生诊病。在全国630个HMO机构中，实行这类计划的已经从1990年的20％增加到50％。
6、牛津医疗保险

成立于1984年的美国牛津（Oxford）医疗保险公司是美国东部极为成功的同类公司。在1996年美国《财富》杂志列出的全美成长最快的公司中，排在第五位。该公司网络内医生有3．7万多人，有会员近200万，其中三万名左右为近三年发展起来的华人会员。
该公司提出多种方案，允许受保人及其家庭自由选择网络内外的任何医生或医疗机构的服务。区别是：网络内的看病费用通常会员只承担5～10美元的挂号费。而到网络外看病，前200美元必须由会员本人支付，也就是“自付金”部份。超出部份按照一定的比例与公司一起分摊。
“牛津特惠老人保险计划”也是65岁以上的老年人的一种特殊的保险种类。在政府的“医疗照顾”计划下，住院头一天病人要支付所有住院费的20％，政府支付80％。是牛津会员的老人如果再加入牛津的特惠计划无需增加一分保费。但却可以免去所有的上述住院费用。
该公司还对老人承保遍及全球的急诊医疗费用。如不需留医，只需付50美元的急诊定额手续费用。
针对越来越多的小型企业，该公司还提供集体保险计划，一个公司只需有三名员工就可加入。此外，公司的各个客户服务中心还定期为社区举办健康讲座，深受老人的欢迎。
美国医疗费用的狂涨，迫使联邦政府不得不寻找各种方法来降低政府的投入。现在全国各种医疗费用的支出已经从20年前的1726亿美元增加到目前的9000亿美元。其中政府的医疗计划承担的部份还不到1／3。
但就是在这样的体制下，仍有4000万人被置于医疗保险计划之外，其中少年儿童至少有300万。当政府的投入不足时，私人机构的介入是自然而然的。从形式多样的医疗保险中，美国保险业竞争的激烈程度也可见一斑。

8. 美国 医疗保险制度

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美国的医疗保险五花八门，常常弄得初次申请者不知所云，有为学生设置的学生医疗保险，也有为富人设置的无限制的实报实销的私营保险。美国医疗保险制度美国医疗保险制度图册联邦政府的医疗保险覆盖的范围也十分广阔，有为65岁以上老年人和残疾人提供的“医疗照顾”保险，也有为低收入家庭设置的“贫民医疗”计划。在美国，有钱人可以有多名私人医生，在世界任何地方看病的费用全部“实报实销”，条件是每月支付昂贵的保险费。穷人则只能寻找那些保险费较低的医疗保险机构，到指定的医院就诊。入不敷出的人士可能不参加任何医疗保险，一旦有病不得不看时，可到公立医院排长队，填写冗长而又繁琐的申报表格以取得一张免费处方。医疗储蓄账户是美国去年刚开始试行的又一新型的保险种类。一推出就受到许多中低收入人士的欢迎。参加该计划的人士在银行建立一个专门的个人账户，每月仅存入138美元，可设2250美元以下自付除金的计划。家庭投保费为431美元，全年全家的医疗费用相加如超出4500美元就由保险公司负担。看普通牙医、视力矫正、心理医生的费用也都可报销。而目前一般的医疗保险，个人每月的保险费至少在200美元。此外，普通的医疗保险，即使不看医生不入院，保费交了就不能拿回。但医疗储蓄账户的特点是，每年个人只需把65％的自付款额、家庭只需把75％的自付款额放入银行，需要医生和住院时才从这一账户中扣除，不看病时这些钱自然就如同活期存款那样放在银行，不但有利息，而且利息部份不用纳税。